Quels prêts peut-on inclure dans un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs financements existants au sein d’un nouveau contrat. Selon la nature de l’opération, cette centralisation peut être réalisée au moyen d’un prêt à tempérament ou prendre la forme d’un prêt hypothécaire avec inscription hypothécaire. Les crédits susceptibles d’être repris dépendent donc du type de financement envisagé, mais aussi de l’analyse effectuée par le prêteur.

Les points à retenir

• Le regroupement peut concerner différents crédits à la consommation.

• Le prêt à tempérament utilisé pour un regroupement ne nécessite pas de garantie hypothécaire.

• La centralisation avec inscription hypothécaire constitue un prêt hypothécaire.

• La reprise d’un crédit hypothécaire dépend du montage envisagé et des conditions du prêteur.

• Une diminution de la mensualité peut résulter d’un allongement de la durée, avec pour conséquence possible une augmentation du coût total du crédit.

Quels crédits à la consommation peuvent être regroupés ?

Plusieurs catégories de crédits à la consommation peuvent être concernées par un regroupement. Le rachat de prêts peut ainsi porter sur différents financements, selon leur nature et leurs caractéristiques. Leur intégration n’est toutefois pas automatique : elle dépend notamment des contrats existants et des conditions applicables au nouveau financement.

Les prêts à tempérament

Un prêt à tempérament prévoit le remboursement d’une somme déterminée selon les modalités fixées par le contrat. Un prêt personnel de ce type peut, sous réserve d’acceptation par le prêteur, être repris dans une opération de regroupement.

Il en va de même de certains financements souscrits pour un projet particulier. La finalité initiale du prêt ne suffit cependant pas, à elle seule, à déterminer s’il peut être intégré au nouveau contrat.

Les crédits affectés à un achat

Un financement associé à l’achat d’un véhicule, à des travaux ou à un autre bien peut également entrer dans le périmètre étudié lors d’un regroupement. Les modalités précises dépendent du contrat d’origine et de celles du nouveau crédit.

L’objectif de l’opération est alors de remplacer les remboursements des crédits repris par ceux prévus dans le nouveau contrat. Cette centralisation facilite la lecture des engagements financiers, sans pour autant supprimer leur coût.

Les ouvertures de crédit

Une ouverture de crédit se distingue du prêt à tempérament par son fonctionnement : le consommateur dispose d’une réserve dans les limites prévues au contrat. Selon les caractéristiques du financement et les conditions du prêteur, ce type de crédit peut aussi être pris en considération dans une opération de regroupement.

Avant toute opération, il convient de vérifier le solde à rembourser ainsi que les conditions applicables à la clôture du crédit existant.

Regroupement par prêt à tempérament ou prêt hypothécaire : quelle différence ?

La nature du nouveau financement est essentielle pour comprendre le fonctionnement d’un regroupement de crédits. Il faut notamment distinguer le regroupement réalisé au moyen d’un prêt à tempérament de la centralisation effectuée dans le cadre d’un prêt hypothécaire.

Le regroupement via un prêt à tempérament

Lorsque le regroupement est réalisé au moyen d’un prêt à tempérament, aucune garantie hypothécaire n’est requise. Plusieurs crédits compatibles peuvent être réunis dans ce nouveau financement selon les conditions prévues par le prêteur.

Le consommateur doit notamment examiner le TAEG, la durée, le montant des remboursements et le montant total à rembourser. Une mensualité moins élevée ne signifie pas nécessairement que le crédit est moins coûteux : lorsque la durée de remboursement augmente, le coût total peut lui aussi augmenter.

La centralisation avec inscription hypothécaire

Une autre opération peut consister à centraliser des financements au moyen d’un prêt hypothécaire avec inscription hypothécaire. Il s’agit alors bien d’un prêt hypothécaire et non d’un prêt à tempérament assorti d’une garantie.

L’inscription hypothécaire porte sur un bien immobilier et implique des formalités et des coûts propres au crédit hypothécaire. Ces éléments doivent être pris en compte dans l’évaluation globale de l’opération.

Peut-on inclure un crédit hypothécaire existant ?

La présence d’un crédit hypothécaire parmi les financements existants demande une analyse spécifique. Il ne faut pas déduire de sa seule présence que tous les crédits seront automatiquement regroupés dans une nouvelle opération hypothécaire.

La reprise dépend du montage retenu

La possibilité de reprendre un crédit hypothécaire existant dépend notamment du type de centralisation envisagé et de l’analyse réalisée par le prêteur. Les conditions du crédit existant doivent également être examinées avant toute modification.

Il est donc préférable de distinguer clairement les crédits concernés, leur solde restant dû et leurs modalités de remboursement plutôt que de raisonner uniquement à partir du nombre de contrats à centraliser.

Tous les engagements ne sont pas automatiquement repris

Un regroupement de crédits n’a pas nécessairement vocation à englober l’ensemble des engagements financiers d’un consommateur. Le périmètre du nouveau financement est déterminé au cas par cas, en fonction de la nature des crédits et des conditions applicables.

Cette distinction permet aussi de comparer correctement la situation avant et après l’opération, sans supposer qu’une centralisation est systématiquement préférable au maintien des contrats existants.

Quels éléments vérifier avant un regroupement de crédits ?

Avant de signer un nouveau contrat, il est important d’examiner son coût dans son ensemble. La mensualité ne constitue qu’un des éléments permettant d’évaluer l’opération.

Il convient notamment de comparer la durée de remboursement, le TAEG, le montant total à rembourser ainsi que les éventuels frais associés au financement. Dans le cas d’un prêt hypothécaire avec inscription hypothécaire, les coûts propres à cette opération doivent également être intégrés à l’analyse.

Le regroupement de crédits est donc avant tout une modification de la structure de plusieurs financements existants. Son intérêt doit être apprécié en fonction des caractéristiques concrètes des contrats concernés et du nouveau crédit proposé.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.